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    P2P消费金融/正文 P2P还有未来吗?现在P2P该如何出借? 来源:中企清大金融教育集团    作者:仝金贝    发布日期:2019-06-03 18:00:36
    团贷出事后,对P2P行业又是一轮新的打击,
    本就疲软的行业更是雪上加霜。
     
    在行业非常脆弱的时候,最新的备案指导又出台了。
    备案标准之严让大多数平台望尘莫及。
     
    出借人草木皆兵,人人自危。
    从业者也叫苦不迭,深感无力。
     
    P2P还有未来吗?
    我们出借人又该怎么办?
     
     
    01
    P2P还有未来吗?
     
    P2P肯定有未来,
    即便在金融市场最成熟的美国,P2P依然有很大的规模。
    中国的金融成熟度比美国落后20年以上,中国P2P还有大量生存和发展空间。
     
    但P2P未来会发展成什么样?
    还能剩几家平台?
    收益还能有多少?
    还有投资价值吗?
     
    (1)P2P未来会发展成什么样?
     
    未来P2P会发展成什么样说到底要看备案
    备案决定了行业的最终规则,也决定了行业结局
     
    4月初释放的备案指导意见给出了明确的方向,即P2P按金融机构的标准备案。
     
    这次备案彻底改变了思路,备案对注册资本和风险准备金有严格要求
     
     
    全国经营机构:注册资本至少5亿(需股东自有资金),风险准备金率为贷款余额3%,出借人风险补偿金率为贷款金额的6%。
     
    单一省级区域经营机构:注册资本至少5000万(需股东自有资金),风险准备金率为贷款余额1%,出借人风险补偿金率为贷款余额的3%。
     
     
    这意味着P2P变成了准牌照制,即股东最少自有5亿资金才能申请P2P牌照,实际上可能要10亿以上。牌照严格程度接近小型民营银行和小型保险公司。而且P2P需要兜底,即计提9%的准备金+自有5亿以上资金兜底。
     
    P2P未来将和信托、保险一样成为准“持牌”金融机构。
    这基本是未来2-3年P2P主要的蜕变方向。
     
    P2P未来能熬下来拿到备案的平台将成为香饽饽,
    清理整顿后的P2P市场将变得和信托一样,非常正规。
    对于有实力的平台,前景越来越光明了。
    但对于实力弱的平台,前路依然漫漫。
     
    (2)未来P2P还剩多少家平台?
     
    按照目前的备案思路和标准,
    未来全国性的P2P牌照可能不超过20家
    地方性的P2P牌照可能不超过80家。
     
     
    (3)未来P2P收益还能有多少?
     
    如果严格按照合规标准,放贷利率不超过36%,那给到出借人的收益会比较有限。
    今年初一线平台12月标的收益普遍降低到了7%-8%。
    这基本是未来P2P的收益水平。
     
     
    (4)P2P还有投资价值吗?
     
    能拿到备案的平台,风险程度可能接近于现在的陆金所和开鑫贷。
     
    陆金所虽然36个月收益只有8.4%(扣除利息管理费净收益只有7.7%左右),但依然比其他产品有竞争力,陆金所的待收规模超过了2000亿也说明大量的人比较认可其性价比。
     
    长远看,P2P还有一定的投资价值。
     
     
    02
    现阶段P2P该如何出借?
     
    (1)P2P的战略投资价值降低了
     
    备案剩下的P2P不多,但发展绝对比现在好。
     
    然而洗牌也是异常残酷的,现在P2P平台依然有几百家,最终能留下的估计不足100家。
     
    大多数平台还是要清盘或淘汰,行业还会持续动荡。
     
    相比于之前的行业大发展,
     
    如今P2P的战略投资价值已经不如前几年了。
     
    相应的现在P2P的投资比例也要降低了,
     
    去年5月我重仓的宜人贷快到期了,到期后我准备将P2P的投资比例再降低一倍。
     
    P2P总投资金额降低到100万左右。

     
    (2)优先出借前8名的大平台
     
    按目前准牌照制的备案思路,最后能留下的肯定是实力雄厚,资产合规,盈利能力很强的平台。
     
    综合实力强劲的前8名平台不管行业怎么变,基本都是最后的赢家。
     
    对他们来说,前途越来越光明。
    熬到最后,他们的价值接近小型信托公司和小型民营银行。
    鲤鱼越过了龙门。
     
    我们目前出借优先选择这几个平台,现在收益较为可观,风险经过前面的大量释放,已经见底了。基本上出借后可以卸载app不用管,到期拿收益即可。
     
    前10名之后的平台,未来还充满不确定性,备案之路依然漫漫。
    我们目前还是先观望为主,待备案逐渐明确后再考虑。
     
    后面我会把陆续到期的资金,分散投资到前8名中的几个平台。
    综合收益大约9%左右,整体上性价比还可以接受。
     
    P2P现在人人喊打,在行业大动荡时期,很容易过度恐慌,不知所措。

    静下来心来抽丝剥茧,抓住行业备案发展的主线,选择最后不管怎样都能备案的平台,基本就能安稳渡过行业动荡期。

    负责编辑:仝金贝

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